，160*100*16不等邊角鋼，蘇寧黃金老：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融有力地支持了居民消費(fèi)升級(jí) | 數(shù)字金融12講
2017-08-29 19:00 消費(fèi)/互聯(lián)網(wǎng)金融
本文節(jié)選自其中第4講《互聯(lián)網(wǎng)金融的特色、挑戰(zhàn)與發(fā)展使命》（整理自蘇寧金融集團(tuán)常務(wù)副總裁黃金老先生2016年12月11日的演講），全文請(qǐng)參見《金融科技的中國時(shí)代：數(shù)字金融12講》一書，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。
互聯(lián)網(wǎng)金融有何特色?
互聯(lián)網(wǎng)金融更多強(qiáng)調(diào)的是科技的作用，它有一些獨(dú)到的靈活性，是傳統(tǒng)金融所不具備的，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。
一是更多地依賴數(shù)據(jù)作決策，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。這應(yīng)是互聯(lián)網(wǎng)金融最本質(zhì)的特色，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。數(shù)據(jù)的采集、整理、分析、應(yīng)用，是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的核心競爭力，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。放一筆貸款，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要通過面對(duì)面的盡調(diào)來做決策，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)則通過多維度的數(shù)據(jù)分析來做決策，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。
二是互聯(lián)網(wǎng)金融更加強(qiáng)調(diào)營銷，且營銷的方式更加積極、熱烈，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。打開任何一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站，大家會(huì)發(fā)現(xiàn)它和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)站非常不一樣，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)站往往比較簡潔、單一，但互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，如蘇寧金融的網(wǎng)站，頁面豐富多彩，內(nèi)容很多，這是它的特點(diǎn)，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)大量應(yīng)用如SEO、ASO、DSP（SEO，搜索引擎優(yōu)化；ASO,應(yīng)用商店搜索優(yōu)化；DSP,數(shù)字信號(hào)處理）等搜索技術(shù)來獲取流量，流量為王，這是傳統(tǒng)的銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所不關(guān)注的，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。來自傳統(tǒng)商業(yè)領(lǐng)域的人，對(duì)這種理念一開始可能會(huì)比較排斥，但這個(gè)行業(yè)的關(guān)鍵就是要抓網(wǎng)民的眼球，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融公司的營銷通過數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的前后中臺(tái)全流程運(yùn)營，基于億級(jí)用戶的大數(shù)據(jù)畫像，與LBS（基于位置的服務(wù)）、用戶行為、互聯(lián)網(wǎng)熱點(diǎn)事件等因素相結(jié)合，通過App、合作平臺(tái)、PC網(wǎng)頁和網(wǎng)點(diǎn)的線上線下全渠道協(xié)同，為用戶提供千人千面的金融產(chǎn)品界面，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融公司的App不像傳統(tǒng)App那樣千篇一律，而是個(gè)性化地呈現(xiàn)你需要的產(chǎn)品和服務(wù)，App界面的Icon位置都是可以動(dòng)態(tài)變動(dòng)的，這背后都需要有自動(dòng)化營銷決策引擎等技術(shù)的支持，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格�，F(xiàn)在傳統(tǒng)銀行的App也開始向互聯(lián)網(wǎng)金融公司的App學(xué)習(xí)，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。
三是產(chǎn)品迭代快，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可能每月有一到兩個(gè)產(chǎn)品升級(jí)，而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可能每周都有產(chǎn)品升級(jí)，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。有的升級(jí)體現(xiàn)為功能的完善，有的體現(xiàn)為流程的改變，有的是對(duì)一些可能有欺詐風(fēng)險(xiǎn)的漏洞進(jìn)行修復(fù)，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格�？傊�，它在不斷變得更加便捷，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。產(chǎn)品的更新非�？�，對(duì)于客戶的體驗(yàn)也是極度重視，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。產(chǎn)品迭代的敏捷化背后是互聯(lián)網(wǎng)金融公司基于金融云的應(yīng)用部署和開發(fā)平臺(tái)，應(yīng)用服務(wù)器封裝到標(biāo)準(zhǔn)云化容器里面，做到分鐘級(jí)創(chuàng)建和拷貝，天級(jí)應(yīng)用上線，秒級(jí)容器伸縮，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。蘇寧金融的應(yīng)用和開發(fā)平臺(tái)都是云化，基于KVM、OpenStack、Docker等開源軟件技術(shù)，支撐產(chǎn)品的快速迭代更新，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。
比如在蘇寧金融，我們成立了一個(gè)強(qiáng)大的客戶體驗(yàn)中心，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。早在20世紀(jì)90年代，我在中關(guān)村見過IBM的體驗(yàn)中心，那時(shí)就感覺它比國內(nèi)的企業(yè)做得好，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。我在中國銀行和華夏銀行工作期間曾負(fù)責(zé)零售金融業(yè)務(wù)，也想搞類似IBM的這種體驗(yàn)機(jī)構(gòu)，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。蘇寧金融成立了一個(gè)強(qiáng)大的客戶體驗(yàn)中心，通過線上不斷搜集客戶對(duì)產(chǎn)品的看法、留言，每周都開一個(gè)例會(huì)，檢討產(chǎn)品的不足，強(qiáng)調(diào)極致的體驗(yàn)，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。我們有一套完整的流程來推動(dòng)產(chǎn)品體驗(yàn)的不斷改進(jìn)，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。
四是組織的高度靈活，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。今年我們開發(fā)了一個(gè)產(chǎn)品，叫“任性貸”，公司專門抽調(diào)了幾十人做這個(gè)產(chǎn)品，打破了組織的邊界，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行里，成立一個(gè)團(tuán)隊(duì)或部門，會(huì)把人員固化在一個(gè)組織里，人員都是片面地以項(xiàng)目制的形式來工作，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。蘇寧金融則有很多的“項(xiàng)目間”，圍繞某個(gè)項(xiàng)目設(shè)一個(gè)“項(xiàng)目間”，項(xiàng)目做成了，人力資源就釋放出來，員工的考核也跟著項(xiàng)目走，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。組織的高度靈活性也是這個(gè)行業(yè)的特點(diǎn)，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。
互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式的轉(zhuǎn)變
2016年以前，互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式與互聯(lián)網(wǎng)一脈相承，不外乎通過燒錢買流量、燒錢買客戶，獲得更高的估值，得到更充足的融資，如此循環(huán)反復(fù)，“融資—燒錢—再融資—再燒錢”，從而做大做強(qiáng)，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。
2016年之后，風(fēng)向突然轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式發(fā)生了重大變化，做高估值這一套邏輯越來越行不通了，更多的機(jī)構(gòu)開始聚焦于盈利，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。在重要性方面，用戶數(shù)<GMV（交易總額）<收入<利潤，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。這一模式的轉(zhuǎn)變，基于以下幾個(gè)方面的原因：一是獲客成本顯著提升，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。競爭加劇，互聯(lián)網(wǎng)流量日漸稀缺，買流量、買客戶的成本被加速推高，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。數(shù)據(jù)顯示，2013年一家互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司的獲客成本區(qū)間為300~500元，2016年則漲至1 000~3 000元，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。二是高投入不一定可以獲得高轉(zhuǎn)化率，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。據(jù)蘇寧金融研究院測算，目前主流的幾家網(wǎng)站或App，其有效客戶的轉(zhuǎn)化率不足5%，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。三是“羊毛黨”愈發(fā)兇猛，補(bǔ)貼多數(shù)落入專業(yè)薅羊毛的團(tuán)隊(duì)手中，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。互聯(lián)網(wǎng)金融用戶多數(shù)為逐利層長尾用戶，哪家平臺(tái)補(bǔ)貼多、收益率高就轉(zhuǎn)向哪家，不具有強(qiáng)黏性和用戶忠誠度，一旦某家平臺(tái)為了拉新而開展優(yōu)惠、返現(xiàn)或推出高息短期產(chǎn)品，專業(yè)羊毛黨就會(huì)一擁而上，積極競購，紅利期一過，則迅速提現(xiàn)退出，卷走超額收益，并轉(zhuǎn)而尋找下一個(gè)目標(biāo)，不斷重復(fù)這一整套動(dòng)作，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。這些因素都導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融燒錢游戲變得難以為繼，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來一定是走向盈利的，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。隨著居民消費(fèi)升級(jí)的加速，人們也愿意為更好的服務(wù)買單，價(jià)格不再是競爭的唯一利器，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。同時(shí)，資本寒冬中，只有通過內(nèi)部積累并盈利，才能擴(kuò)大金融科技投資，抓住新一輪發(fā)展機(jī)遇，因此盈利將是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的未來，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。
對(duì)盈利的注重，決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式一定要聚焦，聚焦盈利模式清晰的業(yè)務(wù)，聚焦核心業(yè)務(wù)，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融有幾大業(yè)務(wù)，分別是第三方支付、理財(cái)、消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融、保險(xiǎn)、眾籌、私募股權(quán)融資等，但核心業(yè)務(wù)只有四個(gè)，即第三方支付、供應(yīng)鏈金融、理財(cái)保險(xiǎn)、消費(fèi)金融，這四大業(yè)務(wù)商業(yè)模式清晰，應(yīng)成為各大互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)推進(jìn)的業(yè)務(wù)，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。
互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融有力地支持了居民消費(fèi)升級(jí)
最近幾年，得益于人們消費(fèi)觀念和生活方式的顯著變化，居民消費(fèi)升級(jí)快速推進(jìn)，表現(xiàn)為對(duì)生活品質(zhì)、休閑娛樂和身心健康愈發(fā)看重，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。在北京、南京以及其他城市，越來越多的人周末選擇去公園、郊區(qū)休閑或者運(yùn)動(dòng)，也有越來越多的人選擇讓生活更具品質(zhì)的“買買買”，這些都是居民消費(fèi)升級(jí)的體現(xiàn)，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。從20世紀(jì)80年代到千禧年，再到今天，無論是出行、客廳、廚衛(wèi)還是采暖，無論是消費(fèi)品類還是消費(fèi)品質(zhì)，都實(shí)現(xiàn)了大飛躍，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。比較明顯和直觀的就是電視機(jī)，在品種、屏幕大小、清晰度、價(jià)格方面都有非常大的提升，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。
生活品質(zhì)的提高得益于高單價(jià)產(chǎn)品的消費(fèi)支出，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。一套廚房設(shè)備，從1萬元升級(jí)到8萬元，這一消費(fèi)升級(jí)如何實(shí)現(xiàn)呢？如果真靠等某一天有錢了再買，那消費(fèi)升級(jí)注定是非常緩慢的過程，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。得益于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的出現(xiàn)，即便你現(xiàn)在沒錢，但如果未來有錢，也可以提前進(jìn)行高單價(jià)產(chǎn)品的消費(fèi)，這就大大地加速了消費(fèi)升級(jí)的過程，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。
今天消費(fèi)貸款占全國社會(huì)商品零售額的比例達(dá)到了15.9%，意味著每6.5元的銷售可能就有1元是靠消費(fèi)貸款支持的，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。在房地產(chǎn)金融方面，目前房地產(chǎn)銷售70%的購房資金來自于購房貸款，由此支撐起空前火爆的房地產(chǎn)市場，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。在汽車金融服務(wù)方面，目前每賣4輛汽車就有1輛是通過汽車消費(fèi)貸款來解決的，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。但相較國外70%、80%的滲透率水平，我國汽車金融滲透率仍舊很低，還有很大的提升空間，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。在購物分期方面，每賣三部高端手機(jī)，就有一部是通過貸款來支持的，這在以前是不可想象的，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。我在2000年去加拿大考察，發(fā)現(xiàn)加拿大人買100加元東西都要分期，非常驚訝，但今天我國也走到了這一步，1 000元的分期在國內(nèi)也是很普遍的現(xiàn)象了，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。
互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的好處之一是降低了服務(wù)的門檻，使普惠金融成為可能，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。從客戶對(duì)象來看，中高收入者、年輕白領(lǐng)、大學(xué)生、農(nóng)民都可以申請(qǐng)，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。從時(shí)間和額度來看，銀行信用卡審批一般15個(gè)工作日才能夠拿下來，一般信用卡的額度能有三五萬就不錯(cuò)了，而蘇寧任性付最快一分鐘就可以審批完畢，并可以給你20萬元的額度，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格�；ヂ�(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融惠及更多的社會(huì)人群，使這些人群可以借到更多的錢，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。
互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的好處之二是降低了服務(wù)費(fèi)率，使廉價(jià)金融成為可能，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。一般的信用卡分期，年化利率是15%~18%，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。今天在蘇寧電商上購物，任性付一般商品每月分期手續(xù)費(fèi)僅0.498%，年化利率約6%，顯著降低了服務(wù)的費(fèi)率，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。
這里回顧馬克思說過的一句話，“假如必須等待積累使某些單個(gè)資本增長到能夠修建鐵路的程度，那恐怕直到今天世界上還沒有鐵路，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。但是，集中通過股份公司轉(zhuǎn)瞬之間就把這件事完成了，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。”同樣，如果要等待每個(gè)家庭自身原始積累來進(jìn)行消費(fèi)升級(jí)，那注定將是一個(gè)非常緩慢的過程，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。假如沒有住房貸款，我國人均住房面積將減少四分之三；沒有車貸，汽車數(shù)量將減少四分之一；沒有購物分期，高端手機(jī)銷售量也會(huì)減少三分之一，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。因此，消費(fèi)金融發(fā)展到現(xiàn)在，大大加速了我國居民消費(fèi)升級(jí)的步伐，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。而當(dāng)前的中國，只有消費(fèi)升級(jí)才能帶來整個(gè)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，進(jìn)而帶來整個(gè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變遷和優(yōu)化，這是消費(fèi)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出的最大貢獻(xiàn)，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。
從國別來看，美國、韓國的消費(fèi)金融滲透率非常高，由消費(fèi)金融驅(qū)動(dòng)的消費(fèi)支出占總支出的比例非常大，其中消費(fèi)信貸/消費(fèi)支出比分別高達(dá)28%和49%，消費(fèi)信貸/GDP的比例也分別達(dá)到19.6%和24.1%，而我國這兩大指標(biāo)僅為16%和7%，差距明顯，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。美韓在消費(fèi)金融大發(fā)展時(shí)期，消費(fèi)升級(jí)也在快速推進(jìn)，20世紀(jì)70年代的美國以及80年代的韓國，在消費(fèi)金融的支持下，消費(fèi)結(jié)構(gòu)都發(fā)生了巨大的變化，突出表現(xiàn)為食品、服裝等支出占比顯著減小，休閑娛樂、文化教育和醫(yī)療護(hù)理等支出占比顯著增加，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。相較國外水平，今天中國正是消費(fèi)金融大發(fā)展的時(shí)期，也是居民消費(fèi)升級(jí)大加速的時(shí)代，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。
黃金老，蘇寧金融集團(tuán)常務(wù)副總裁、蘇寧云商集團(tuán)副總裁、研究員，博士生導(dǎo)師，享受國務(wù)院特殊津貼專家，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。歷任中國銀行國際金融研究所研究室主任、個(gè)人金融部副總經(jīng)理、辦公室副主任、公司金融部總監(jiān)，吉林省延邊朝鮮族自治州州長助理，華夏銀行副行長，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。著有《金融全球化研究》《金融自由化和金融脆弱性》等，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。
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“未名湖數(shù)字金融研究”公眾號(hào)（iif_pku)為北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心的官方微信公眾號(hào)，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。2015年10月,北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心（Inhttp://www.luoxuanguanchangjia.com/ http://www.tianjinluoxuanguan.com http://www.luoxuanguanchang.cn/titute of Digital Finance, Peking Univerhttp://www.luoxuanguanchangjia.com/ http://www.tianjinluoxuanguan.com http://www.luoxuanguanchang.cn/ity）經(jīng)北京大學(xué)校長辦公會(huì)批準(zhǔn)正式成立，目前掛靠北京大學(xué)國家發(fā)展研究院，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。中心致力于開展金融科技、普惠金融、金融改革等領(lǐng)域的學(xué)術(shù)研究，向社會(huì)提供權(quán)威的科研成果，為政府決策提供參考，服務(wù)于金融行業(yè)的發(fā)展和監(jiān)管，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。自成立以來，中心研究人員已經(jīng)獨(dú)立或聯(lián)合開發(fā)、發(fā)布了四個(gè)數(shù)字金融方面的指數(shù)，完成了十幾個(gè)研究項(xiàng)目，并發(fā)表多篇學(xué)術(shù)論文和政策報(bào)告，160*100*16不等邊角鋼價(jià)格。
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