，160*100*16不等邊角鋼，蘇寧黃金老：互聯(lián)網消費金融有力地支持了居民消費升級 | 數(shù)字金融12講
2017-08-29 19:00 消費/互聯(lián)網金融
本文節(jié)選自其中第4講《互聯(lián)網金融的特色、挑戰(zhàn)與發(fā)展使命》（整理自蘇寧金融集團常務副總裁黃金老先生2016年12月11日的演講），全文請參見《金融科技的中國時代：數(shù)字金融12講》一書，160*100*16不等邊角鋼價格。
互聯(lián)網金融有何特色?
互聯(lián)網金融更多強調的是科技的作用，它有一些獨到的靈活性，是傳統(tǒng)金融所不具備的，160*100*16不等邊角鋼價格。
一是更多地依賴數(shù)據(jù)作決策，160*100*16不等邊角鋼價格。這應是互聯(lián)網金融最本質的特色，160*100*16不等邊角鋼價格。數(shù)據(jù)的采集、整理、分析、應用，是互聯(lián)網金融企業(yè)的核心競爭力，160*100*16不等邊角鋼價格。放一筆貸款，傳統(tǒng)金融機構主要通過面對面的盡調來做決策，互聯(lián)網金融機構則通過多維度的數(shù)據(jù)分析來做決策，160*100*16不等邊角鋼價格。
二是互聯(lián)網金融更加強調營銷，且營銷的方式更加積極、熱烈，160*100*16不等邊角鋼價格。打開任何一個互聯(lián)網金融機構的網站，大家會發(fā)現(xiàn)它和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網站非常不一樣，160*100*16不等邊角鋼價格。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網站往往比較簡潔、單一，但互聯(lián)網金融機構，如蘇寧金融的網站，頁面豐富多彩，內容很多，這是它的特點，160*100*16不等邊角鋼價格。互聯(lián)網金融行業(yè)大量應用如SEO、ASO、DSP（SEO，搜索引擎優(yōu)化；ASO,應用商店搜索優(yōu)化；DSP,數(shù)字信號處理）等搜索技術來獲取流量，流量為王，這是傳統(tǒng)的銀行、證券、保險機構所不關注的，160*100*16不等邊角鋼價格。來自傳統(tǒng)商業(yè)領域的人，對這種理念一開始可能會比較排斥，但這個行業(yè)的關鍵就是要抓網民的眼球，160*100*16不等邊角鋼價格。互聯(lián)網金融公司的營銷通過數(shù)據(jù)驅動的前后中臺全流程運營，基于億級用戶的大數(shù)據(jù)畫像，與LBS（基于位置的服務）、用戶行為、互聯(lián)網熱點事件等因素相結合，通過App、合作平臺、PC網頁和網點的線上線下全渠道協(xié)同，為用戶提供千人千面的金融產品界面，160*100*16不等邊角鋼價格。互聯(lián)網金融公司的App不像傳統(tǒng)App那樣千篇一律，而是個性化地呈現(xiàn)你需要的產品和服務，App界面的Icon位置都是可以動態(tài)變動的，這背后都需要有自動化營銷決策引擎等技術的支持，160*100*16不等邊角鋼價格。現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行的App也開始向互聯(lián)網金融公司的App學習，160*100*16不等邊角鋼價格。
三是產品迭代快，160*100*16不等邊角鋼價格。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可能每月有一到兩個產品升級，而互聯(lián)網金融行業(yè)可能每周都有產品升級，160*100*16不等邊角鋼價格。有的升級體現(xiàn)為功能的完善，有的體現(xiàn)為流程的改變，有的是對一些可能有欺詐風險的漏洞進行修復，160*100*16不等邊角鋼價格�？傊诓粩嘧兊酶颖憬�，160*100*16不等邊角鋼價格。產品的更新非�？�，對于客戶的體驗也是極度重視，160*100*16不等邊角鋼價格。產品迭代的敏捷化背后是互聯(lián)網金融公司基于金融云的應用部署和開發(fā)平臺，應用服務器封裝到標準云化容器里面，做到分鐘級創(chuàng)建和拷貝，天級應用上線，秒級容器伸縮，160*100*16不等邊角鋼價格。蘇寧金融的應用和開發(fā)平臺都是云化，基于KVM、OpenStack、Docker等開源軟件技術，支撐產品的快速迭代更新，160*100*16不等邊角鋼價格。
比如在蘇寧金融，我們成立了一個強大的客戶體驗中心，160*100*16不等邊角鋼價格。早在20世紀90年代，我在中關村見過IBM的體驗中心，那時就感覺它比國內的企業(yè)做得好，160*100*16不等邊角鋼價格。我在中國銀行和華夏銀行工作期間曾負責零售金融業(yè)務，也想搞類似IBM的這種體驗機構，160*100*16不等邊角鋼價格。蘇寧金融成立了一個強大的客戶體驗中心，通過線上不斷搜集客戶對產品的看法、留言，每周都開一個例會，檢討產品的不足，強調極致的體驗，160*100*16不等邊角鋼價格。我們有一套完整的流程來推動產品體驗的不斷改進，160*100*16不等邊角鋼價格。
四是組織的高度靈活，160*100*16不等邊角鋼價格。今年我們開發(fā)了一個產品，叫“任性貸”，公司專門抽調了幾十人做這個產品，打破了組織的邊界，160*100*16不等邊角鋼價格。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行里，成立一個團隊或部門，會把人員固化在一個組織里，人員都是片面地以項目制的形式來工作，160*100*16不等邊角鋼價格。蘇寧金融則有很多的“項目間”，圍繞某個項目設一個“項目間”，項目做成了，人力資源就釋放出來，員工的考核也跟著項目走，160*100*16不等邊角鋼價格。組織的高度靈活性也是這個行業(yè)的特點，160*100*16不等邊角鋼價格。
互聯(lián)網金融商業(yè)模式的轉變
2016年以前，互聯(lián)網金融商業(yè)模式與互聯(lián)網一脈相承，不外乎通過燒錢買流量、燒錢買客戶，獲得更高的估值，得到更充足的融資，如此循環(huán)反復，“融資—燒錢—再融資—再燒錢”，從而做大做強，160*100*16不等邊角鋼價格。
2016年之后，風向突然轉變，互聯(lián)網金融商業(yè)模式發(fā)生了重大變化，做高估值這一套邏輯越來越行不通了，更多的機構開始聚焦于盈利，160*100*16不等邊角鋼價格。在重要性方面，用戶數(shù)<GMV（交易總額）<收入<利潤，160*100*16不等邊角鋼價格。這一模式的轉變，基于以下幾個方面的原因：一是獲客成本顯著提升，160*100*16不等邊角鋼價格。競爭加劇，互聯(lián)網流量日漸稀缺，買流量、買客戶的成本被加速推高，160*100*16不等邊角鋼價格。數(shù)據(jù)顯示，2013年一家互聯(lián)網金融創(chuàng)業(yè)公司的獲客成本區(qū)間為300~500元，2016年則漲至1 000~3 000元，160*100*16不等邊角鋼價格。二是高投入不一定可以獲得高轉化率，160*100*16不等邊角鋼價格。據(jù)蘇寧金融研究院測算，目前主流的幾家網站或App，其有效客戶的轉化率不足5%，160*100*16不等邊角鋼價格。三是“羊毛黨”愈發(fā)兇猛，補貼多數(shù)落入專業(yè)薅羊毛的團隊手中，160*100*16不等邊角鋼價格�；ヂ�(lián)網金融用戶多數(shù)為逐利層長尾用戶，哪家平臺補貼多、收益率高就轉向哪家，不具有強黏性和用戶忠誠度，一旦某家平臺為了拉新而開展優(yōu)惠、返現(xiàn)或推出高息短期產品，專業(yè)羊毛黨就會一擁而上，積極競購，紅利期一過，則迅速提現(xiàn)退出，卷走超額收益，并轉而尋找下一個目標，不斷重復這一整套動作，160*100*16不等邊角鋼價格。這些因素都導致互聯(lián)網金融燒錢游戲變得難以為繼，所以，互聯(lián)網金融的未來一定是走向盈利的，160*100*16不等邊角鋼價格。隨著居民消費升級的加速，人們也愿意為更好的服務買單，價格不再是競爭的唯一利器，160*100*16不等邊角鋼價格。同時，資本寒冬中，只有通過內部積累并盈利，才能擴大金融科技投資，抓住新一輪發(fā)展機遇，因此盈利將是互聯(lián)網金融機構的未來，160*100*16不等邊角鋼價格。
對盈利的注重，決定了互聯(lián)網金融的業(yè)務模式一定要聚焦，聚焦盈利模式清晰的業(yè)務，聚焦核心業(yè)務，160*100*16不等邊角鋼價格。目前，互聯(lián)網金融有幾大業(yè)務，分別是第三方支付、理財、消費金融、供應鏈金融、保險、眾籌、私募股權融資等，但核心業(yè)務只有四個，即第三方支付、供應鏈金融、理財保險、消費金融，這四大業(yè)務商業(yè)模式清晰，應成為各大互聯(lián)網金融機構重點推進的業(yè)務，160*100*16不等邊角鋼價格。
互聯(lián)網消費金融有力地支持了居民消費升級
最近幾年，得益于人們消費觀念和生活方式的顯著變化，居民消費升級快速推進，表現(xiàn)為對生活品質、休閑娛樂和身心健康愈發(fā)看重，160*100*16不等邊角鋼價格。在北京、南京以及其他城市，越來越多的人周末選擇去公園、郊區(qū)休閑或者運動，也有越來越多的人選擇讓生活更具品質的“買買買”，這些都是居民消費升級的體現(xiàn)，160*100*16不等邊角鋼價格。從20世紀80年代到千禧年，再到今天，無論是出行、客廳、廚衛(wèi)還是采暖，無論是消費品類還是消費品質，都實現(xiàn)了大飛躍，160*100*16不等邊角鋼價格。比較明顯和直觀的就是電視機，在品種、屏幕大小、清晰度、價格方面都有非常大的提升，160*100*16不等邊角鋼價格。
生活品質的提高得益于高單價產品的消費支出，160*100*16不等邊角鋼價格。一套廚房設備，從1萬元升級到8萬元，這一消費升級如何實現(xiàn)呢？如果真靠等某一天有錢了再買，那消費升級注定是非常緩慢的過程，160*100*16不等邊角鋼價格。得益于互聯(lián)網消費金融的出現(xiàn)，即便你現(xiàn)在沒錢，但如果未來有錢，也可以提前進行高單價產品的消費，這就大大地加速了消費升級的過程，160*100*16不等邊角鋼價格。
今天消費貸款占全國社會商品零售額的比例達到了15.9%，意味著每6.5元的銷售可能就有1元是靠消費貸款支持的，160*100*16不等邊角鋼價格。在房地產金融方面，目前房地產銷售70%的購房資金來自于購房貸款，由此支撐起空前火爆的房地產市場，160*100*16不等邊角鋼價格。在汽車金融服務方面，目前每賣4輛汽車就有1輛是通過汽車消費貸款來解決的，160*100*16不等邊角鋼價格。但相較國外70%、80%的滲透率水平，我國汽車金融滲透率仍舊很低，還有很大的提升空間，160*100*16不等邊角鋼價格。在購物分期方面，每賣三部高端手機，就有一部是通過貸款來支持的，這在以前是不可想象的，160*100*16不等邊角鋼價格。我在2000年去加拿大考察，發(fā)現(xiàn)加拿大人買100加元東西都要分期，非常驚訝，但今天我國也走到了這一步，1 000元的分期在國內也是很普遍的現(xiàn)象了，160*100*16不等邊角鋼價格。
互聯(lián)網消費金融的好處之一是降低了服務的門檻，使普惠金融成為可能，160*100*16不等邊角鋼價格。從客戶對象來看，中高收入者、年輕白領、大學生、農民都可以申請，160*100*16不等邊角鋼價格。從時間和額度來看，銀行信用卡審批一般15個工作日才能夠拿下來，一般信用卡的額度能有三五萬就不錯了，而蘇寧任性付最快一分鐘就可以審批完畢，并可以給你20萬元的額度，160*100*16不等邊角鋼價格�；ヂ�(lián)網消費金融惠及更多的社會人群，使這些人群可以借到更多的錢，160*100*16不等邊角鋼價格。
互聯(lián)網消費金融的好處之二是降低了服務費率，使廉價金融成為可能，160*100*16不等邊角鋼價格。一般的信用卡分期，年化利率是15%~18%，160*100*16不等邊角鋼價格。今天在蘇寧電商上購物，任性付一般商品每月分期手續(xù)費僅0.498%，年化利率約6%，顯著降低了服務的費率，160*100*16不等邊角鋼價格。
這里回顧馬克思說過的一句話，“假如必須等待積累使某些單個資本增長到能夠修建鐵路的程度，那恐怕直到今天世界上還沒有鐵路，160*100*16不等邊角鋼價格。但是，集中通過股份公司轉瞬之間就把這件事完成了，160*100*16不等邊角鋼價格。”同樣，如果要等待每個家庭自身原始積累來進行消費升級，那注定將是一個非常緩慢的過程，160*100*16不等邊角鋼價格。假如沒有住房貸款，我國人均住房面積將減少四分之三；沒有車貸，汽車數(shù)量將減少四分之一；沒有購物分期，高端手機銷售量也會減少三分之一，160*100*16不等邊角鋼價格。因此，消費金融發(fā)展到現(xiàn)在，大大加速了我國居民消費升級的步伐，160*100*16不等邊角鋼價格。而當前的中國，只有消費升級才能帶來整個產業(yè)的轉型升級，進而帶來整個經濟結構的變遷和優(yōu)化，這是消費金融對經濟發(fā)展做出的最大貢獻，160*100*16不等邊角鋼價格。
從國別來看，美國、韓國的消費金融滲透率非常高，由消費金融驅動的消費支出占總支出的比例非常大，其中消費信貸/消費支出比分別高達28%和49%，消費信貸/GDP的比例也分別達到19.6%和24.1%，而我國這兩大指標僅為16%和7%，差距明顯，160*100*16不等邊角鋼價格。美韓在消費金融大發(fā)展時期，消費升級也在快速推進，20世紀70年代的美國以及80年代的韓國，在消費金融的支持下，消費結構都發(fā)生了巨大的變化，突出表現(xiàn)為食品、服裝等支出占比顯著減小，休閑娛樂、文化教育和醫(yī)療護理等支出占比顯著增加，160*100*16不等邊角鋼價格。相較國外水平，今天中國正是消費金融大發(fā)展的時期，也是居民消費升級大加速的時代，160*100*16不等邊角鋼價格。
黃金老，蘇寧金融集團常務副總裁、蘇寧云商集團副總裁、研究員，博士生導師，享受國務院特殊津貼專家，160*100*16不等邊角鋼價格。歷任中國銀行國際金融研究所研究室主任、個人金融部副總經理、辦公室副主任、公司金融部總監(jiān)，吉林省延邊朝鮮族自治州州長助理，華夏銀行副行長，160*100*16不等邊角鋼價格。著有《金融全球化研究》《金融自由化和金融脆弱性》等，160*100*16不等邊角鋼價格。
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“未名湖數(shù)字金融研究”公眾號（iif_pku)為北京大學數(shù)字金融研究中心的官方微信公眾號，160*100*16不等邊角鋼價格。2015年10月,北京大學數(shù)字金融研究中心（Inhttp://www.luoxuanguanchangjia.com/ http://www.tianjinluoxuanguan.com http://www.luoxuanguanchang.cn/titute of Digital Finance, Peking Univerhttp://www.luoxuanguanchangjia.com/ http://www.tianjinluoxuanguan.com http://www.luoxuanguanchang.cn/ity）經北京大學校長辦公會批準正式成立，目前掛靠北京大學國家發(fā)展研究院，160*100*16不等邊角鋼價格。中心致力于開展金融科技、普惠金融、金融改革等領域的學術研究，向社會提供權威的科研成果，為政府決策提供參考，服務于金融行業(yè)的發(fā)展和監(jiān)管，160*100*16不等邊角鋼價格。自成立以來，中心研究人員已經獨立或聯(lián)合開發(fā)、發(fā)布了四個數(shù)字金融方面的指數(shù)，完成了十幾個研究項目，并發(fā)表多篇學術論文和政策報告，160*100*16不等邊角鋼價格。
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