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200*125*18不等邊角鋼,銀行行長講述5個(gè)跑路老板的故事:有人選擇吉日出逃
作者:天津龍飛厚壁角鋼銷售 來源:hdtmzs.com 點(diǎn)擊數(shù): 更新時(shí)間:2016年06月09 【字體:

 

 


,200*125*18不等邊角鋼,銀行行長講述5個(gè)跑路老板的故事:有人選擇吉日出逃
正文我來說兩句(30人參與)
 
2016-06-08 15:54:14來源:財(cái)經(jīng)綜合報(bào)道 作者:正和島微信公眾號(hào)
 
  轉(zhuǎn)自微信公眾號(hào)正和島(ID:zhenghedao)
  島君說:在王團(tuán)結(jié)老師講述跑路老板的故事之前,島君想先說兩句,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。5月25日,寶雞圣豐乳業(yè)董事長權(quán)天林自縊身亡,遺書稱“牛場(chǎng)要了我的命,農(nóng)發(fā)行釜底抽薪,我害了大家,來世相報(bào)”,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。6月1日,農(nóng)發(fā)行扶風(fēng)縣支行回應(yīng)稱,圣豐
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  王團(tuán)結(jié)曾就職于國有銀行和股份制銀行,擔(dān)任過部門經(jīng)理、支行行長等職務(wù),但只說自己是做了十多年一線工作的“銀行客戶經(jīng)理”,打交道的客戶也多為小微企業(yè),200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。小微企業(yè)無法到證券市場(chǎng)上融資,多依賴銀行貸款和民間借貸,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。行業(yè)周期的變化,每每很快傳遞到這些在市場(chǎng)上浮沉的小微企業(yè),而最終,睡不著覺的,還有銀行行長……
  作者:王團(tuán)結(jié) 編輯:鄭小晏
  五個(gè)跑路老板
  01、棉花收購加工廠老板
  2011年冬天,我的一個(gè)客戶,跑路了,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。這位老板從走街串巷收棉花的棉花販子做起,一步步積累,開了家棉花收購加工企業(yè),200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。2009年,老板看到附近有些無紡布企業(yè)效益好,就投了大約500萬,建了個(gè)無紡布加工廠,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。當(dāng)時(shí)我去考察,看到的是最新款的設(shè)備,可是投產(chǎn)之后,形勢(shì)急轉(zhuǎn)直下,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。2008年國家支持上基建項(xiàng)目,無紡布作為防水材料,需求很旺盛,但到了2011年需求量驟降,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。而且,好客戶都在老廠商手里,新人進(jìn)來,只能去做不好收款的客戶,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
  老板跑路的時(shí)候,欠銀行600多萬,欠民間高利貸600多萬元,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。銀行的600多萬元是多年來一直續(xù)貸的,在經(jīng)營旺季的時(shí)候放下來,在淡季的時(shí)候就還上一部分,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。民間的600多萬,據(jù)說剛開始只有300多萬,后來利息越借越高,從2分到5分,再加上利滾利,成了600多萬,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
  春節(jié)前后,公安局利用經(jīng)偵手段把他抓回來了,拘留了幾天,就放出來了,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。我請(qǐng)他到銀行里來,問他還有沒有還款能力,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。他從衣服里掏出一大堆白條,說這是客戶欠他的貨款,去要了好多次了都沒收回來,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。后來,擔(dān)保人為他代償了這筆貸款,總算有驚無險(xiǎn),200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
  這是一個(gè)典型的小微企業(yè)多元化經(jīng)營失敗的案例,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
  02、投資KTV的食品批發(fā)商
  2012年4月,我們給這位食品批發(fā)商發(fā)放了貸款;9月,他想增加一些額度,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。我問為什么,他說要合伙開一家KTV,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。我問要多少錢,他說800萬,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。我說“你們這是在找死”,他們沒有一絲不安,向我說KTV是多么賺錢,管理不用擔(dān)心,專業(yè)的KTV管理公司保證每天營業(yè)額5萬元,2年收回全部投資;資金也不是問題,有人說要投200萬入股,但是他們不要,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。我說,第一,職業(yè)經(jīng)理人靠不住,小微企業(yè)要靠自己管理;第二,如果有人入股,雙手歡迎,減輕資金壓力,降低風(fēng)險(xiǎn),200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情?墒撬麄兗航(jīng)深深地沉醉在對(duì)KTV賺錢的憧憬之中了,一句也聽不進(jìn)去我的話,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
  2013年1月份,春節(jié)前夕,他們的KTV經(jīng)過緊張施工,終于試營業(yè)了,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。總投資達(dá)1000萬,超出了預(yù)算;但每天的營業(yè)額也就兩三萬,與經(jīng)營公司承諾的五萬相差甚遠(yuǎn),200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。一個(gè)月五六十萬的營業(yè)額,除去各項(xiàng)開支,利潤大概有二三十萬,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。他們很滿足,相對(duì)于原來的食品批發(fā)行業(yè),利潤非?捎^了,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
  2013年4月,他的貸款到期,還款后,又給他貸了款,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。當(dāng)時(shí)也心存僥幸,也許他真能走出多元化投資的宿命,一舉轉(zhuǎn)型成功,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。但是,糟糕的事情還是發(fā)生了,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
  2013年8月8號(hào),他的合伙人選了一個(gè)非常吉利的日子,跑路了,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。這位合伙人通過民間借貸融了500萬,而這500萬里,這位老板就擔(dān)保了200多萬,債務(wù)人跑了,債權(quán)人讓他還,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
  8月12日,我找到他,告訴他,當(dāng)前處置的辦法只有一個(gè),抓緊把KTV賣了,還上債,你還繼續(xù)賣你的礦泉水方便面,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。他說考慮考慮,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。當(dāng)時(shí)有人出價(jià)400萬接手,可是半年前投的是整整1000萬啊,他舍不得,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。之后,銀行不再續(xù)貸,債主們輪番催收,他一跑了之,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。好在他的幾個(gè)聯(lián)保體成員還正常運(yùn)轉(zhuǎn)著,己經(jīng)達(dá)成了還款協(xié)議,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
  03、買地的物流公司老板
  這是2013年的一筆業(yè)務(wù),沒等批下來,申請(qǐng)人就跑路了,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
  這是一家物流公司,名下有二十多臺(tái)危險(xiǎn)品運(yùn)輸車,沒有貸款,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。我去考察,財(cái)務(wù)柜臺(tái)的收付款還挺忙,一大排大貨車整整齊齊地停在車場(chǎng)上,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。除了這塊租來的停車場(chǎng),老板在工業(yè)園區(qū)又買了60畝新廠區(qū),200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
  我不明白,一家物流公司為什么要買這么多地,而且要建廠,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。有的物流公司,只有一間辦公室,只管著車輛檔案,連停車場(chǎng)也不提供,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。老板含含糊糊地介紹了自己的項(xiàng)目規(guī)劃:先建設(shè)1萬噸的存儲(chǔ)項(xiàng)目,再建個(gè)10萬噸的溶劑油生產(chǎn)裝置,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情?吹贸觯麑(duì)物流還算在行,但明顯不太了解倉儲(chǔ)和生產(chǎn),200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。我問他:“新廠區(qū)投了多少錢?” 老板說:“買地花了600多萬,填土100多萬,搞建設(shè)花了小200萬,加起來快1000萬了,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。” 我問他:“資金來源有哪些?自有資金占多少?”他支支吾吾說不出來,顧左右而言他,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
  不過瑕不掩瑜,他的材料報(bào)上去,審批人員一看還算不錯(cuò):貸款不多,資產(chǎn)實(shí)力還可以,就是擔(dān)保人稍差一些,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。為擔(dān)保人的事,來回折騰了好幾遍,一拖就是一個(gè)多月,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。就在審批過程中,他跑路了,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
  之后聽到消息,他總共欠款2000多萬,全是民間借貸,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。又聽說,他借貸主要是用于買地,兩年前園區(qū)剛開始建設(shè),土地價(jià)格很便宜,大約就是10萬一畝,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。他的物流項(xiàng)目屬于政策比較支持的項(xiàng)目,拿地手續(xù)辦理很快,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。他當(dāng)時(shí)手里也沒有多少錢,七借八借,利滾利,最后居然成了2000多萬,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。后來,法院把那60畝地拍賣了,成交價(jià)2000多萬,幾乎能把他的窟窿堵上,但是他還是沒有回來,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
  這家企業(yè)犯兩個(gè)致命的錯(cuò)誤:一是為了買地而買地,搞不清資產(chǎn)的用途,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。第二,以短期借款投固定資產(chǎn),“短貸長用”,而且用的是高息的民間資金,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
  04、大打廣告的水泥廠老板
  按照一般的邏輯,企業(yè)如果還不上貸款,就可以宣布倒閉了,不一定要跑路,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。這家企業(yè)知名度很大,高速公路兩旁的廣告牌有好多塊,估計(jì)每年僅這一項(xiàng)廣告費(fèi)也上百萬元,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。企業(yè)原是一家小水泥廠,由于在市區(qū)附近,不太符合國家產(chǎn)業(yè)政策,政府就責(zé)令搬遷,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。于是易地重建,新廠區(qū)很氣派,500畝地,有三個(gè)大項(xiàng)目:水泥項(xiàng)目、超微礦粉項(xiàng)目、預(yù)應(yīng)力管樁項(xiàng)目,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
  我(“我”是《我是銀行客戶經(jīng)理》作者王團(tuán)結(jié),正和島注)接觸到這家企業(yè),是因?yàn)槟甑足y行與企業(yè)的銀企對(duì)接會(huì)選在這家公司開,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。老板講話不如其他幾位慷慨激昂,只說自己的產(chǎn)品是一種新型建材,不同于傳統(tǒng)水泥,但是聽起來還是水泥,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。會(huì)開完了,不久就過春節(jié),春節(jié)之后不久,就聽說企業(yè)被債主們堵門,隨后宣布倒閉,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
  這家企業(yè)倒閉有諸多原因,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。首先是趕上政策不支持:一是政府的拆遷補(bǔ)償款,總數(shù)有幾千萬,但是政府只到位了一部分;二是他想著土地證辦下來,以土地證抵押,銀行貸款很容易獲批,但在房地產(chǎn)整體不景氣的情況下,水泥產(chǎn)業(yè)屬于不支持行業(yè),多家銀行都未批準(zhǔn)貸款,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。其次,這里不是水泥廠聚集的地區(qū),也不是原材料產(chǎn)地,在市場(chǎng)上沒有價(jià)格優(yōu)勢(shì),200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。第三,管理雜亂無章,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。水泥廠倒閉后,有債權(quán)人去收應(yīng)收款,但到水泥廠一問,說是業(yè)務(wù)員已經(jīng)把錢拿走了,債權(quán)人回到自己企業(yè)一問,并沒有收到這筆錢,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。管理松散,指頭縫里就漏掉不少,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
  雖然資金緊張,企業(yè)還是花了很多不該花的錢,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。首先,圈地500畝,根本用不完,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。第二,企業(yè)內(nèi)部設(shè)加油站,企業(yè)的車輛并不多,純屬浪費(fèi),200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。第三,客戶都是靠銷售員維護(hù)的,卻在戶外亂投廣告,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
  05、三次代償擔(dān)保債款的好老板
  想起來這個(gè)案例,總是百感交集,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。人是好人,企業(yè)是好企業(yè),可是時(shí)運(yùn)不濟(jì),世事弄人,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
  故事1中的棉花收購加工廠老板跑路后,本故事的主人公是受傷最重的當(dāng)事人,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。他為棉花廠老板擔(dān)保最多,代償了近400萬,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。當(dāng)時(shí)很多人都以為他要倒下了,但還是堅(jiān)強(qiáng)地生存了下來,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。代償后,銀行又相應(yīng)的增加了一部分額度,就這樣挺過來了,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
  2013年續(xù)授信的時(shí)候,他擔(dān)保的另外一家企業(yè)又倒閉,替人代償了100萬,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。談到兩年內(nèi)兩次代償,他妻子眼含淚花:“這些年省吃儉用,別說到城里買房子、換好車,就是貴一點(diǎn)的衣服也不舍得買,誰知道最后替別人還了賬!”
  誰知厄運(yùn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有結(jié)束,2014年,他擔(dān)保的一戶又出了問題,這次似乎躲不過這一劫,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。這一筆擔(dān)保不但替人代償了100多萬,而且造成了兩個(gè)最不利的后果:一是大家都認(rèn)為他撐不住了,沒有人給他擔(dān)保;二是當(dāng)?shù)匾患毅y行的貸款到期后沒有續(xù)貸,這樣就形成了資金鏈斷裂,在我們行的貸款出現(xiàn)逾期,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
  平常人很難理解這個(gè)老板的是:老板明知對(duì)外擔(dān)保有風(fēng)險(xiǎn),為何還要擔(dān)保?當(dāng)事人都是有苦難言,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。這位老板也是做棉花加工行業(yè)的,在棉花收購期需要大量資金,而這些企業(yè)一般都位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)上,既沒有房產(chǎn)證,也沒有土地證,想貸款就必須互相擔(dān)保,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
  而且,同行業(yè)擔(dān)保更加加劇了風(fēng)險(xiǎn):行情不好是大家都面對(duì)的問題,有的企業(yè)感覺到?jīng)]有前景就摞挑子不干了,像這位老板這樣堅(jiān)強(qiáng)的企業(yè)家不僅要勉力維持經(jīng)營,還要為別人代償,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。這是聯(lián)保制度需要反思的一個(gè)問題,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
  現(xiàn)金去哪兒了?
  01 長期投資
  大多數(shù)倒閉的企業(yè),都存在短貸長投的問題:將短期貸款用于固定資產(chǎn)投資,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。短貸用高成本的民間資金,固定資產(chǎn)卻遲遲不能產(chǎn)生效益,資金供需的錯(cuò)配,導(dǎo)致很快就出現(xiàn)資金鏈斷裂的情況,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。但是一定時(shí)期內(nèi),這個(gè)問題能夠掩蓋,企業(yè)的問題不會(huì)暴露出來,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。但是有兩個(gè)關(guān)鍵前提:第一,經(jīng)濟(jì)比較景氣,經(jīng)營性現(xiàn)金流量為正值,而且能夠覆蓋短期借款;第二,社會(huì)融資環(huán)境比較寬松,企業(yè)容易獲得貸款,對(duì)短期貸款進(jìn)行搭橋、轉(zhuǎn)貸,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。如果銀根緊縮,銀行沒有貸款額度,或者企業(yè)經(jīng)營情況不佳,銀行不貸款,而已有短期貸款又面臨到期,企業(yè)立即就陷入絕境,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
  短貸長投的錯(cuò)配是多種原因造成的,既有銀行的原因,也有企業(yè)的原因,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
  從銀行資金來源上看,無論是居民儲(chǔ)蓄還是企業(yè)存款,都出現(xiàn)短期化的趨勢(shì),而且以活期為主,定期存款比例不斷降低,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。銀行信貸堅(jiān)持“流動(dòng)性”的原則,如果固定資產(chǎn)發(fā)放比例偏高,就會(huì)出現(xiàn)“短存長貸”問題,使銀行資產(chǎn)負(fù)債表期限錯(cuò)配,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
  反映在貸款程序上,短期授信更容易獲批,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。中長期貸款主要是項(xiàng)目融資,銀行一般認(rèn)為這個(gè)品種風(fēng)險(xiǎn)高、期限長、流動(dòng)性差,所以在審批程序復(fù)雜、審批時(shí)間更長,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。企業(yè)為了早投產(chǎn)、早見效,就鋌而走險(xiǎn),以短期貸款完成固定資產(chǎn)投資,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。往往是等到項(xiàng)目貸款批復(fù)放款的時(shí)候,企業(yè)己經(jīng)投產(chǎn)了,這樣在貸后檢查和外部監(jiān)管上又存在一定問題,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
  在還款方式上,短期貸款也更方便,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。中長期貸款相對(duì)利率要高,一般是按月還本付息,對(duì)企業(yè)的現(xiàn)金流是個(gè)考驗(yàn),200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。而短期貸款到期后,企業(yè)使用過橋資金“倒一倒”,現(xiàn)金流在一定期限內(nèi)不會(huì)減少,甚至有的企業(yè)這將種還款方式歸納為“只還息、不還本”,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
  企業(yè)的倒閉未必是資不抵債,大多數(shù)是資產(chǎn)是大于負(fù)債的,但資產(chǎn)和負(fù)債出現(xiàn)錯(cuò)配,資產(chǎn)是固定資產(chǎn),很難變現(xiàn),負(fù)債是流動(dòng)負(fù)債,迫在眉睫,資金鏈一旦斷裂,就可以宣布企業(yè)倒閉,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。而且,短貸長投導(dǎo)致銀行的短期貸款被投在了固定資產(chǎn)上,但是有的項(xiàng)目屬于產(chǎn)能過剩項(xiàng)目,投產(chǎn)之后,沒有達(dá)到預(yù)期的收益,企業(yè)長期維持低利潤甚至虧損,銀行背負(fù)巨大的風(fēng)險(xiǎn),200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。甚至當(dāng)這些“僵尸企業(yè)”想破產(chǎn)而政府不同意的時(shí)候,事情就更復(fù)雜了,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
  02 存貨
  做信貸有個(gè)常用的考察企業(yè)的手段:核庫存,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。庫存是企業(yè)的重要流動(dòng)資產(chǎn),核實(shí)庫存是摸清企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模的一個(gè)重要手段,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。但即使庫存是真的,如果賣不出去,又有什么用?
  有家賣家電的企業(yè),主要某一線品牌的冰箱、洗衣機(jī)、電視,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。女老板的丈夫五年前因車禍去世,她帶著兩個(gè)年幼的孩子,獨(dú)自將公司支撐起來了,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。貸款逾期一段時(shí)間了,老板一直在拼命的找錢,可是還是沒有找到,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。一般意義上講的借款人跨行業(yè)投資、多元化經(jīng)營、擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)主不良嗜好等情況,她都不存在,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。只是有一些她丈夫賒出去的賬不好去要,很多賬她都不知道,也沒留下什么單據(jù),200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。還有市場(chǎng)的原因,2013年的家電市場(chǎng)非常糟糕,因?yàn)榍皟赡陣页雠_(tái)了家電下鄉(xiāng)和節(jié)能補(bǔ)貼政策,把市場(chǎng)都透支了,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。廠家的產(chǎn)能并沒有多少變化,就給各級(jí)代理商派任務(wù),如果完不成任務(wù)就取消代理權(quán),200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。她的庫存還有將近300萬,即使低價(jià)促銷也無濟(jì)于事,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
  其實(shí)不只是家電行業(yè),其他很多行業(yè)的代理商,也面臨類似困境,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。上游廠商的過剩產(chǎn)能最終轉(zhuǎn)嫁給了經(jīng)銷商,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。去庫存化的關(guān)鍵在于提高庫存周轉(zhuǎn)效率,不應(yīng)該以流通業(yè)的重庫存化為代價(jià),庫存轉(zhuǎn)移根本解決不了這個(gè)問題,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
  時(shí)間就是成本,沒有庫存周轉(zhuǎn)效率的提升,就沒有資金周轉(zhuǎn)率的提高;而沒有資金周轉(zhuǎn)率的提高,就有可能導(dǎo)致公司運(yùn)轉(zhuǎn)的停擺,資金鏈的斷裂,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。從財(cái)務(wù)角度說,庫存是企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn),但從運(yùn)營角度看,庫存并不是企業(yè)的資產(chǎn),而是一種“浪費(fèi)”,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。豐田把庫存稱為“萬惡之源”,多余的庫存不但積壓資金,增加利息支出,而且產(chǎn)生不必要的搬運(yùn)、維護(hù)、空間,并且極易造成物料過期,不可使用,導(dǎo)致巨大的浪費(fèi),更重要的是,庫存會(huì)成為問題的“緩沖劑”,當(dāng)有大量庫存存在時(shí),很多問題如交貨延遲、設(shè)備故障、品質(zhì)缺陷、管理失誤等都會(huì)被隱藏起來不被管理層察覺,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。所以說庫存不僅是現(xiàn)金流的殺手,而且還是管理問題的殺手,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
  03 應(yīng)收款
  對(duì)于很多小企業(yè)來說,一年的盈虧情況,往往要等到年三十收款時(shí),才能決算出來,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)比較難以覺察到,因?yàn)槠髽I(yè)不是沒有訂單,也不是產(chǎn)品賣不出去,而是選擇客戶失誤,在回款過程中缺少控制,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
  應(yīng)收賬款居高不下,經(jīng)濟(jì)下行、產(chǎn)能過剩是外因,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后,外需不足、內(nèi)需乏力影響著我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展,國內(nèi)一些企業(yè)開始經(jīng)營困難,這時(shí)他們往往會(huì)利用自身的信用額度,從上游供貨企業(yè)進(jìn)行賒欠,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。另外,行業(yè)產(chǎn)能過剩,市場(chǎng)上供大于求,庫存積壓嚴(yán)重,行業(yè)內(nèi)的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng),往往通過價(jià)格戰(zhàn)、延長賬期獲得客戶,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。這就導(dǎo)致了三角債的惡性循環(huán),200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
  重規(guī)模、輕效益是內(nèi)因,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。銷售部門往往只追求銷售業(yè)績,不重視銷售的回款,有些企業(yè)沒有嚴(yán)格的賒銷審批制度,隨意給予客戶優(yōu)惠的付款條件,結(jié)果造成日后應(yīng)收賬款的回收困難,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。我們常常發(fā)現(xiàn)某個(gè)單位很多應(yīng)收賬款的賬齡是幾年前的,外國人對(duì)這個(gè)現(xiàn)象都很吃驚因?yàn)樵诤芏鄧,法定超過半年的應(yīng)收賬款就必須作為壞賬,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
  與上世紀(jì)90年代的“三角債”危機(jī)牽涉的多為國企不同,這一輪經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后的“三角債”牽涉的更多為中小企業(yè)和民營企業(yè),200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。在最容易形成三角債的產(chǎn)業(yè)鏈上,大企業(yè)在原料、輔料供應(yīng)中處于上游,如果大企業(yè)資金緊張,寄生在它周圍的中小企業(yè)則沒有了源頭活水,相互之間開始欠賬,三角債的情況就會(huì)加劇惡化,原本就處于弱勢(shì)的中小企業(yè),就成為“三角債務(wù)鏈”資金壓力的主要承擔(dān)者,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。被“三角債務(wù)鏈”綁架的企業(yè),時(shí)刻面臨著多米諾骨牌式的資金鏈危機(jī),200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
  04 擔(dān)保圈
  故事5中的好老板資金鏈斷裂了,問題主要出在擔(dān)保圈,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。對(duì)于企業(yè)經(jīng)營中的戰(zhàn)略問題,我們銀行工作人員(“我”是《我是銀行客戶經(jīng)理》作者王團(tuán)結(jié),正和島注)都可以明確提出來,但有兩個(gè)問題,提出來也沒有用,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。這兩個(gè)問題,一個(gè)是民間借貸,二是擔(dān)保圈,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。對(duì)于中小微型企業(yè)來說,幾乎沒有不用民間資金的,或多或少而已,頻率高低而己,尤其是還貸款的時(shí)候,不用說,也是借的民間資金,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。更為頭痛的是擔(dān)保圈的問題,這既然是個(gè)圈,就是盤根錯(cuò)節(jié),糾纏不清的,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
  擔(dān)保圈的風(fēng)險(xiǎn),加上高利貸的風(fēng)險(xiǎn),是企業(yè)的兩大殺手,可以瞬間讓企業(yè)窒息,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。對(duì)于小微型企業(yè),一般都缺少土地、廠房等抵押物,由幾家規(guī)模和實(shí)力相當(dāng)?shù)钠髽I(yè)組成聯(lián)保圈、互保圈,這曾經(jīng)被認(rèn)為解決小微企業(yè)融資難的有效的擔(dān)保方式,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。但是,近兩年產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)空心化,虛擬經(jīng)濟(jì)過度膨脹,擔(dān)保鏈上的一些企業(yè)也介入民間借貸市場(chǎng),200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。在經(jīng)濟(jì)面臨下行壓力時(shí),民間借貸的泡沫首先被刺破,風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)向擔(dān)保圈企業(yè)傳導(dǎo),200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
  面對(duì)擔(dān)保問題,銀行也是糾結(jié)的,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。第一,如果企業(yè)太穩(wěn)健,太慎重,只做抵質(zhì)押貸款,那么銀行的業(yè)務(wù)量就會(huì)大減,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。第二,抵押物變現(xiàn)困難,如果借款人不還款,真到了訴訟處置階段,抵押的變現(xiàn)便利性反而不如擔(dān)保,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。但是到了經(jīng)濟(jì)下行期,抵押的好處是顯現(xiàn)出來了,無論企業(yè)是否倒閉跑路,無論是否資不抵債,畢竟還有資產(chǎn),還有收回的希望,而換作擔(dān)保的話,回收的希望很小了,或者難度很大,200*125*18不等邊角鋼端午節(jié)鋼鐵價(jià)格行情。
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